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低首付购车遍地开花 汽车融资租赁多题待解

作者:佚名 文章来源:浙江汽车网 发布时间:2019年04月11日 点击数:

 

编者按:多年前,一些不法之徒打着“零首付”购车的幌子,在消费者付了首付金后,利用文字游戏或各种“套路贷”,欺诈消费者。近年来,随着有关部门的严厉打击和监督管理,“零首付”购车已经大大减少,但“低首付”购车正在增多。面对各种“低首付”购车广告,消费者无所适从也无从选择。针对这种情况,本报记者特别走访多家“低首付”购车企业,考察当前汽车融资租赁行业的发展现状。

近两年,汽车融资租赁在国内掀起了一股汽车消费新潮流,诞生了弹个车、易鑫车贷、花生好车、美利车金融等一批汽车融资租赁公司。相关数据显示,2018年我国汽车融资租赁的市场规模已经达到2255亿元。在互联网巨头们的汽车金融布局中,汽车融资租赁作为汽车金融领域的“蓝海”被广泛关注。如易鑫获得了百度、腾讯和京东等资本的多轮融资,融资总额高达15亿美元,并且于2017年在香港上市;弹个车获得阿里两轮领投,累计金额达9.1亿美元;优信则获得了百度和腾讯约2亿美元的投资;花生好车和美利车金融分别获得京东2.7亿美元和1亿美元注资;专注于商用车融资租赁的狮桥租赁获得京东10亿元的投资。随着汽车融资租赁的火热,这种汽车金融模式在国内的前景看似一片光明。

■ 汽车融资租赁活力渐显

融资租赁不同于传统银行贷款,对贷款人的资质要求相对宽松,审核速度更快,能够覆盖更多客户,是当前汽车金融的新方式。

记者了解到,目前主流汽车融资租赁模式包括直接租赁和售后回租。直接租赁是指汽车融资租赁公司根据购车人的需求向汽车供应方支付车款,汽车供应方向购车人交付相应车辆,然后购车人和汽车融资租赁公司签订融资租赁协议,购车人享有车辆的使用权并按期向汽车融资租赁公司缴纳租金,融资租赁协议生效期间,汽车租赁公司拥有车辆所有权。协议期满,双方按照约定方式处理车辆。售后回租是指拥有车辆的消费者为了一次性获得资金将车辆抵押给汽车融资租赁公司并按时交纳租金,融资租赁合同期内,消费者继续享有汽车使用权,融资租赁公司拥有车辆所有权。协议期满,双方按照约定方式处理车辆。售后回租又可分为标准售后回租和形式售后回租。

值得注意的是,汽车融资租赁和汽车贷款最大不同点在于,汽车融资租赁中汽车的所有权在融资租赁合同生效期间属于汽车融资租赁公司,消费者只拥有汽车的使用权;而汽车贷款则是消费者拥有汽车的所有权和使用权。

从1995年汽车金融在国内出现至今,行业经历了从无到有、从小到大的发展过程。在行业早期,汽车金融主要以消费信贷和汽车保险的形式出现和存在。经过多年发展,单一的汽车金融形式难以适应社会和市场需求,于是近年来一大批汽车融资租赁公司开始崛起,他们不仅在形式上丰富了汽车金融的内涵,而且在范围上将汽车金融扩散至信贷难以覆盖的长尾人群,试图为我国汽车销售和汽车金融行业带来新的增长动力。

 

汽车融资租赁作为汽车金融的一种形式,与我国汽车行业的发展历程息息相关。20世纪八九十年代,汽车作为稀缺商品受到国家的严格管制,汽车融资租赁的发展受到抑制。进入21世纪,与汽车销售相关的汽车金融越来越受到国家重视,政府相继出台一系列法律法规促进和规范我国汽车融资租赁行业的发展。

2008年,中国银监会发布了新的《汽车金融公司管理办法》,汽车金融公司可开展融资租赁业务(售后回租除外)。这一时期,汽车融资租赁主要以To B形式存在,零售端业务量较小。2016年,政府出台《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》,为汽车融资租赁带来了新的增长活力。这一时期,互联网平台纷纷入局,融资租赁行业的活力开始被激发。

■ 优势在于准入标准较低

嘉御基金投资总监司昆介绍,传统的汽车金融是渠道为王。消费者去4S店买车,需要先确定品牌,再去对应的品牌的4S店看车、购车。如果有贷款需求,只能使用4S店提供的贷款方式。而互联网和电商的发展改变了消费者获取信息的方式,年轻人更愿意去有更多品牌和贷款方式选择的线上平台进行消费。汽车交易平台也是在此基础上建立起来的。

汽车融资租赁与4S店模式相比,消费者对于所购车辆的选择范围更大、贷款方式也更加灵活。目前汽车融资租赁多采用“1+N”模式,如“1+3”模式,即第一年以租赁的形式将车辆使用权出让给消费者,第二年起消费者有三种自主选择:续租、付尾款或退租。此外,还有“N+0”的模式,即N期分期付款、零尾款的模式,租期结束时客户刚好付完车款,这种模式也就相当于汽车消费分期。

某汽车融资租赁头部企业负责人李伟(化名)向记者表示,汽车融资租赁作为汽车金融的重要形式,其进入门槛低于汽车消费信贷,主要扎根于三四五线城市和农村市场,在一定程度上使汽车金融覆盖到了征信不足的长尾人群,对于践行普惠金融具有重要意义。此外,汽车融资租赁作为一种整车销售的商业模式,相比于汽车信贷更容易获得经营资格,这使得更多新兴企业有机会参与到汽车流通之中,拓展了汽车销售渠道,对于完善我国汽车流通体系具有重要作用。

李伟介绍,汽车融资租赁的客户一般有以下七类

:一是无法通过银行和汽车金融公司贷款的人;二是不想占用银行信贷额度的人;三是嫌其他购车方式手续麻烦的人;四是当前经济条件一般但想购车,又不想有太大经济压力的人;五是不愿意一次性支出太多的人;六是公司有交通补贴租车的人,车辆租满后可以过户到自己名下;七是不想将车辆纳入固定资产的企业,只取得车辆使用权,合理避税。

 

■ 灵活性有待发挥

李伟介绍,目前市场上的汽车融资租赁产品可以分为“两段式”和“三段式”结构。“两段式”产品是指“首付+月租”的模式(如毛豆新车),首付比例从0~10%不等,租期越长,费率越高。“三段式”产品是指“首付+首年费用+尾款”的模式(如弹个车),此种产品的特点在于用户在租期满一年之后可以进行多种方案选择,如一次性付尾款、分期付尾款或返还车辆,但是多数平台封堵了租赁期满返还车辆的路径,主要是由于我国二手车市场不够成熟,处置二手车时难以获得充分收益,影响公司的盈利能力。

以“1+3”或4年期以租代购方案为例,通过此类方案购车的费率普遍在20%以上,而美国市场的这一数据在10%以下,说明在当前阶段,我国汽车融资租赁产品的价格过高,而过高的产品价格会令消费者望而却步,不利于行业的快速发展。

有分析人士指出,当前导致汽车融资租赁产品价格过高的因素主要有三个:一是厂商的严格限制,在汽车流通领域,厂商和经销商长久以来形成了一种以厂商为主导的相对固化的合作模式和利益格局。汽车融资租赁平台作为新进入者,其兴起对原有的利益格局而言是一种不确定性的存在。因此当前阶段厂商对汽车融资租赁平台保持审慎态度,在车辆价格、供给数量、车型种类等方面均作出了一定限制,杜绝出现低价争抢客源的情况;二是车辆进价偏高,厂商和经销商是汽车融资租赁公司的车辆供给方。对于厂商渠道的车源,为保护经销商利益,厂商一般会提高融资租赁平台的拿车价格。而对于经销商渠道的车源,由于经销商存在利益需求,融资租赁平台的拿车价格必然高于出厂价格。因此车辆渠道问题是导致汽车融资租赁产品价格高的重要因素:三是前期固定成本投入较大,目前行业内多数的汽车融资租赁公司成立时间在3年以内。对于初创企业而言,前期需要消耗大量资金进行固定成本投入,这为企业带来的巨大的资金压力,因此需要通过提高产品价格来保证现金流的充裕。

■ 行业亟需规范发展

记者了解到,我国有关融资租赁的法律较为分散,融资租赁往往在其他法律中作为众多规范对象之一出现,融资租赁行业的基本法《融资租赁法(草案)》虽几经修改,正式的法律文件仍未出台。此外,在监管内容方面,有关租赁物登记、行业标准、会计核算等诸多细节规定模糊或缺失,给行业发展带来了相当程度的困扰和阻碍。

 

罗兰贝格相关研究认为,目前部分融资租赁及汽车金融机构存在消费者信息披露不充分、费用收取不合理、助贷公司催收方式等问题。随着银保监会将融资租赁公司纳入监管、对于助贷模式下的业务操作合规性问题进行规范等,未来汽车融资租赁行业将进入规范期。对于行业的监管升级将进一步推动行业整合、头部和扎实深耕运营的企业逐步胜出。同时,企业的自我规范也至关重要。只有不断完善体制和运营,符合监管约束,才能有效控制风险,保证在考验重重的未来汽车市场乘风破浪,持续成长。

司昆表示,整体来看,我国汽车融资租赁行业尚处于起步阶段,巨大发展潜力尚未爆发。未来随着国内汽车流通体系的不断完善,汽车融资租赁将迎来快速发展期。中国国际经济交流中心总经济师陈文玲表示,在2019年金融监管政策趋严下,汽车融资租赁行业在严峻的管控下逆势而上,保持高速增长,进入变革升级的关键节点,而我国的汽车市场发展的潜力仍存在很大空间,汽车融资租赁行业要充分挖掘汽车消费、汽车投资的市场,促进汽车行业的稳健发展。

融资租赁平台胜在简单快捷、门槛低

“一成首付弹个车”、“20万元的新车,2万元开回家”、“首付3000元起开新车”……不知什么时候开始,这种具有诱惑力购车广告开始大量出现。这些类似“低首付”购车的模式,专业名词称为汽车融资租赁,通俗解释就是以租代购。为了真实了解融资租赁平台,记者以消费者的身份走访了两大互联网系融资租赁平台和一家传统汽车4S店,深入探究这一模式的真实状况,与传统销售模式相比有哪些区别?

毛豆新车:

在毛豆新车App上,记者尝试购买2018款阿特兹2.0L蓝天豪华版,显示有多种方案可供选择。以48期金融方案为例,首付1.89万元(车价的10%),月供5318元(48期,共255264元),此外需另行支付履约保证金3000元,共需花费277164元。

值得一提的是,记者注册毛豆新车并关注了一款车型之后,当天上午就接到了自称毛豆新车电话销售打来的电话,询问购车意向。记者当天来到位于北京市朝阳区的一家毛豆新车线下门店,该店位于一栋写字楼的7层,面积大概60平方米左右。店内正有三位顾客正和各自的销售顾问咨询购车事项,期间还有销售顾问接听用户的咨询电话。记者进店时,该店负责资质审核的工作人员接待了记者。记者以消费者的身份向工作人员表达了自己想买2018款阿特兹2.0L蓝天豪华版的购车意向,对方则表示购车分期方案在毛豆新车App上写得都很清楚,但是用户想要以最低10%首付购车得话,需要通过毛豆新车得审核。记者在App上输入姓名、身份证号、银行卡号、手机号并填写了手机收到的验证码后,不到1分钟,工作人员就告诉记者审核结果已经出来了。工作人员表示,记者最高只能贷12万元,而车价是18.98万元,因此不能选择首付10%的方案,当前只能选择首付20%以上的方案或者选择车价低于12万元的车。如果坚持购买意向车并选择首付10%的方案的话,需要进一步提供银行卡流水,且近半年内至少有4个月收入大于5000元。

 

该工作人员介绍,用户在毛豆新车上所购车辆,车辆将登记在毛豆新车公司名下,上牌城市为河北省石家庄市,车辆购置税、保险、上牌费均由平台支付,用户提车地点则位于北京市海淀区的某停车场。第一年车辆的所有权归毛豆新车,若想取得车辆的所有权,需一年后支付完所有款项。也就是说,什么时候还完尾款,什么时候将车过户到个人名下。

这让记者心里不太愿意接受,因为这意味着如果不提前还清所有款项的话,那4年内车辆行驶证上都将不是自己的名字。

记者询问除了首付、月供、履约保证金外,后续是否还有其它费用时,该工作人员非常明确地表示没有其他任何费用。记者询问能够看到实车或者试驾时,该工作人员表示无法满足要求,并提议记者去4S店看车或者试驾完之后,然后再到毛豆新车来购买。记者表示这是不是像买衣服线下专卖店试穿,然后网上下单购买。工作人员笑称:“可以这么理解。”

传统4S店:

记者还来到位于北京朝阳区的一家马自达4S店,开门见山地向一位销售顾问表明了意向车型是2018款阿特兹2.0L蓝天豪华版,并提出试驾要求。该销售顾问欣然接受了记者的请求,在试驾过程中详细介绍了该款车的配置。

该销售顾问介绍,该款车型指导价18.98万元,再花980元购买价值5000元左右的装饰礼包的基础上可以享受2万元的优惠,如果不买礼包的话也可以享受1.7万元的优惠。该销售顾问表示,可以通过该店办理兴业银行首付10%的购车贷款,最高可贷5年,但是需要经过兴业银行的贷款资质审查,一般月收入8000元以上才能通过审核。如果信用条件比较好,还能选择最低首付5%的贷款方案。并且该销售顾问表示该种方案下,车辆所有权一开始就在消费者名下。

以享受2万元优惠的价格计算,车价16.98万元,首付16980元,月供3183.75元(48期),贷款利息4年共计17461元,保险费7500元,出库费700元,装饰礼包980元,分期代办费3000元,购置税14637元,厂商给予用户3000元贷款利息补贴,一共需花费211078元(不包括上牌费)。

 

该销售顾问向记者介绍,如果能通过审核,选择这个贷款方案非常划算,在他手下已经有十几位客户成功办理。

弹个车:

记者随后来到位于北京市通州区的一家弹个车线下体验店,该店位于一家大型商厦的地下一层,只有一个开放展台,大概20平方米左右。一位销售顾问接待了记者。记者以消费者身份表明购车意向之后,该销售顾问向记者出示了该车型的审核二维码。记者通过支付宝扫描该二维码之后,按提示操作后,不到3秒钟就收到申请通过的短信,能够选择首付10%的方案。

弹个车有“标准方案”和“一年后可退车方案”两种方案可供用户选择,但有些车型并不仅支持标准方案,不支持一年后退车,阿特兹车型就不能退车。以2018款阿特兹2.0L蓝天豪华版标准方案为例,首付1.89万元(车价的10%),月供5298元(12期,共63576元),一年后需购车,可选择一次性支付尾款154500元或者月供5298元(36期,共190728元)。首年车辆所有权归大搜车(弹个车下属公司)所有,一年租期到期,支付尾款后过户到个人名下,过户及产生的税费由弹个车承担(落档费用除外)。以上价格包含购置税、第一年保险、上牌费。按一年后分36期支付尾款计算,加上门店交车服务费4000元,购买这辆车共需花费277204元。

记者了解到,在弹个车购车如果选择“一年后可退车方案”,那么在一年内车辆行驶里程不能超过合同约定的数字,一般为2万公里或3万公里。一年内超出规定里程后,需额外购买里程包(1.5元/公里)。若1年后改变主意选择购买该车,购买里程包的花费可抵扣尾款。

该销售顾问介绍,弹个车销售的车辆上牌城市为河北省廊坊市,提车需要本人到廊坊提车。如果本人不愿意在廊坊提想要在北京提车的话,需要签代提车免责协议,一般建议用户本人到廊坊提车。


 

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