分析研究

金融科技未来的监管方向在哪里?

作者: 文章来源:互联网 发布时间:2017年12月29日 点击数:
 
   科技发展正在重塑金融业的业态,而中国在全球蓬勃发展的金融科技大潮中已占据重要一席。数据显示,去年中国金融科技公司获得的融资额已经超越美国,位居全球首位。
 
   当全球目光聚焦于正在中国快速发展的金融科技时,中国金融监管机构的“手腕”却越来越强壮。2017年以来,尤其自国务院金融稳定发展委员会成立之后,中国金融监管机构出台互联网金融领域政策的动作明显加快,各类监管机构的执行力、配合度也远远快于之前。
 
   即将过去的2017年被金融业称为是“史上最严”监管年,临近岁末之时,业内对2018年金融监管的方向和力度会如何也充满讨论。从监管力度来看,此前银监会就明确,未来监管会越来越严;从方向来看,不少业内人士近期都提到,对金融科技的严监管和防风险将是一大重点。
 
   那么,金融监管可采取的具体形式又包括哪些呢?
 
   下边就为大家来总结一下业界内有关金融科技监管方向的一些观点:
 
   一.未来金融监管或将试水“监管沙盒”模式
 
   某银行科技司司长最近表示,为防范金融风险,维持金融稳定,大多数国家树立了一道道监管墙,但由于缺少容错、试错的试验田,进而导致金融科技创新出现分化。
 
   一方面,传统金融机构在创新过程中因为怕碰壁而畏首畏尾,虽然规避了监管风险,但是因为没有容错试错的试验田,创新活力没有得到释放,贻误了商机还丢失了市场;另一方面,互联网机构在创新过程当中无视或者轻视监管墙,网络风险破墙而出,翻墙而过。在风险没有研究透的情况下,没有经过试验田的检验就拔苗助长,急于推广应用,有一些创新业务上野蛮生长,虽然快速占领市场,但也暴露风险。
 
   监管沙盒(Regulatory Sandbox)是一个豁免机制,强调弹性监管。当金融新创企业的发展与金融相关法规相抵触时,可以申请在沙盒的安全间内获得豁免。适用监管沙盒的前提是符合金融创新的标准,如FCA制定了可以申请进入沙盒的资格条件,即有助于服务英国金融市场的、有益于消费者的真正的创新项目。再者,与金融消费者保护的理念也不相抵触。
 
   基于以上特点,监管沙盒机制有助于实现真正的金融创新所带来的价值。一方面,于监管者而言,有助于创新监管思维及定位;另一方面,于金融新创企业而言,可降低其认知金融创新产品、服务、商业模式等可行性的成本。监管沙盒的逻辑是,既要保证金融科技的创新以及服务经济发展,同时又要隔绝金融科技的风险,不让其扩散到广泛的范围中去。
 
   那么为什么引入监管沙盒对中国的金融科技监管如此重要呢?这主要有两个原因。
 
   其一是未来中国内地金融科技发展应用前景广阔。金融科技基于大数据、人工智能、云计算、区块链等技术,可应用于支付清算、借贷融资、财富管理、零售银行、保险、交易结算等六大金融领域,将成为金融业的主流趋势。未来内地在大数据及互联网征信、科技保险、区块链、人工智能和智能投顾等领域将迎来高速发展。
 
   其二是对金融科技的监管不确定性阻碍其发展。目前内地对金融创新监管是持包容态度的,主要体现为对创新监管的“先发展后规范”思路上,如对互联网金融的监管。
 
 
  借鉴其他国家和地区的实施经验,结合中国内地金融创新发展趋势和金融监管体系建立“监管沙盒”制度,达到鼓励创新和防范风险之间的平衡以下五点值得借鉴:
 
   1.建立“监管沙盒”,在有效防控风险的前提下鼓励金融科技创新。
 
   2.建立规则动态调整机制和信息交流机制。
 
   3.可对银行业先试先行,再逐步拓宽申请主体和业务范围。
 
   4.以知情权、自由选择权、财产安全权和依法求偿权为重点,保障参与沙盒项目的金融消费者权益。
 
   5.探索构建跨地区的“监管沙盒”合作机制,共享金融创新与金融科技成果。
 
   二、寻求大数据分析和个人隐私保护之间的平衡
 
   目前,中国的隐私及个人数据保护体系尚不健全,盗窃、诈骗等现象较为严重,商业机构滥用个人、企业数据的行业乱象频频发生。
 
   某银行金融研究所所长认为,中国在过去的几年中金融科技发展很快,可能其中一个比较重要的原因就是中国在发展的过程中,事实上很多互联网应用场景相关的数据和金融平台的数据是打通的,这客观上有利于Fintech快速的发展。
 
   但是目前情况下,有必要反思这种发展的过程中是不是涉及个人隐私、数据隐私的保护是否到位的问题。电商平台的数据,社交自媒体、社交网络的数据,是不是有用户明确的授权可以直接转移到金融方面场景的应用。在其看来,这个可能还需要明确法律的规范,对个人数据的隐私需要有一个保护。
 
   目前看来最好的方法就是在保护个人隐私和利用大数据分析之间求得一个平衡。需要尽快明确的不是数据收集,而是明确数据所有权,完善数据使用及监管机制。同时,也应避免学习一些过时的法律规章,在数字时代,顺应时代发展的规则才会被真正遵守,强行教条只会徒增发展的阻碍。
 
   对于手里的强大武器,一定要以更加先进的方法来控制它,才能让这样的“魔法”真正服务于我们的生活。
 
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关键词:金融|监管|科技|创新|数据 字体: 【打印文章】 【添加收藏】

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